区域性银行信用卡数字化转型研究报告

二零二四年一月

随着我国经济进入高质量发展阶段，信用卡行业发展迎来新环境。在全球宏观环境愈加复杂、地缘政治局势紧张、不确定性增加的情况下，我国经济持续恢复，展现出强大韧性。国内消费环境持续改善，消费活力逐步激发，消费潜力进一步释放，将为信用卡市场迎来更加广阔的发展空间奠定坚实基础。

随着消费者愈加接受线上化的支付方式，小额场景的无界支付体验日渐完善，信用卡作为支付产品的优势与价值将进一步凸显。信用卡作为现代金融体系中重要的一环，其业务的流程自动化、支付便捷化、消费场景化等产品特征，有助于加强金融与实体经济之间的联系，扎实推进普惠金融。

整体而言，区域性银行信用卡业务迎来零售金融前景持续向好、消费金融步入新发展阶段以及行业数字化基建更为稳固三大机遇，但同时还面临业务战略定位和规划不明、经营压力增大且金融服务亟需转型升级、特色化产品不足和科技底座相对薄弱四大挑战。在此情况下，区域性银行可将战略谋力、产品活力、风控源力、经营劲力、科技势力作为信用卡数字化转型破局的五大发力点。

国内区域性银行可把握时机，借助数字化转型的契机，将信用卡业务更好地推广至区域甚至下沉市场，弥补金融产品和服务的空缺，并助力提高区域发展的平衡性、协调性、包容性。通过关键业务生态场景布局、私域和公域经营体系布局，区域性银行可创新性地全面构建信用卡客户经营体系，加强营销和客户服务能力建设，并提升资产质量保障能力。

针对区域性银行面临的挑战，本报告基于信用卡业务发展规律，并结合区域性银行自身特点，建议银行面向全局，在政策指引、总行定位以及自身能力规划方面加强顶层设计，建立有针对性的、可持续的发展规划与策略。在科技层面，建议区域性银行融合内外资源，逐步建立信用卡科技体系，助力信用卡业务步入数字化高速发展之路。在产品、风控、经营层面，区域性银行应基于本地客户需求，提高产品灵活性，进行产品便利化改造，增强产品普惠性；紧跟监管导向及领先实践，全面优化信贷全流程风险体系；同时需要在数字化人才、物力资源投入相对有限的情况下，统筹设计与规划，有的放矢。通过巧借外力，补齐短板，多元打造数字化经营服务的闭环，实现资源和效果“双优化”。

在本报告的深度洞察基础上，普华永道希望能帮助区域性银行提前布局信用卡业务，分步实施，把握市场机遇，积极应对新的挑战，擘画业务发展新的蓝图。